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§3/ La complémentaire santé
Dernière garantie proposée, la complémentaire santé pourrait apparaître comme moins essentielle, dans la mesure où la sécurité sociale couvre une partie des dépenses de santé et que le marché de ce type d’assurance propose de nombreuses offres à des prix parfois peu élevés. Cependant, il était malgré tout nécessaire d’offrir au créateur une garantie, certes […]
Section 4 : Étude comparative de l’offre TPA et de l’offre AXA/MACIF
Alors que la micro-assurance se situe dans un secteur non commercial et par conséquent non concurrentiel selon toute vraisemblance, la société AXA39 et la mutuelle MACIF40 viennent de lancer une offre conjointe de micro-assurance. Dans un communiqué de presse du 9 mai 200741, la Macif et AXA France ont indiqué qu’ils s’associaient pour lancer une […]
§1/ Deux offres fondées sur les mêmes constats
L’annonce d’AXA/Macif a pu paraître relativement étonnante dans la mesure où, comme tous les acteurs de l’assurance, ces deux partenaires avaient été sollicités par Entrepreneurs de la Cité au moment de la création de l’association de préfiguration pour la micro-assurance et avaient à cette occasion opposé une fin de non-recevoir. Au vu du communiqué, force […]
§2/ Des objectifs finaux a priori divergents
Ainsi, les similitudes, certes importantes, s’arrêtent au delà du simple constat. En effet, l’offre AXA/MACIF ne prévoit pas de tarif fixe, mais prévoit que les tarifs seront « ajustés selon la nature de l’activité professionnelle », c’est-à-dire qu’il sera procédé à une évaluation des risques, comme dans les contrats classiques. Cette pratique, utilisée sur un […]
Chapitre 5 : La micro-assurance face à son avenir
A l’approche de son premier anniversaire, l’expérience et la réalité du terrain ont laissé paraître un besoin d’adaptation et d’évolution de la Trousse Première Assurance, toujours dans le but de la rendre la mieux adaptée aux besoins des personnes concernées (Section 1). Offre très récente, la micro-assurance doit également faire la preuve de son utilité […]
§1/ L’adaptation des produits existants et l’élaboration de nouveaux produits adaptés à la demande
L’expérience accumulée depuis que l’offre de micro-assurance est disponible a permis de constater que l’étude de cible et la création de produits avaient amené à la création d’une offre relativement bien adaptée. Cependant, il s’avère aujourd’hui nécessaire de procéder à certaines modifications des produits existants (A) et même à la création de nouveaux produits, pour […]
A/ La nécessaire adaptation des produits existants
L’expérience engrangée au cours des premiers mois de distribution de la Trousse Première Assurance a laissé apparaître la nécessité d’apporter certaines évolutions au produit. Il est notamment apparu nécessaire d’apporter certaines améliorations à la garantie multirisque professionnelle. Ainsi, les plafonds de garantie fixés pour le contenu professionnel en cas d’incendie (10000€), de vol ou de […]
B/ L’amélioration de l’offre grâce à l’adjonction de nouveaux produits
Autre nouveauté dictée par la pratique, il s’avère utile de proposer aux créateurs de nouveaux produits, à commencer par une assurance automobile. Une telle offre permettrait aux créateurs de trouver une assurance leur permettant de couvrir l’usage professionnel d’un véhicule à un prix peu élevé, ce qu’ils ont parfois beaucoup de difficulté à trouver auprès […]
§2/ L’extension de la TPA à tout le territoire français
Le 14 décembre 2006, la Trousse Première Assurance a été lancée sur une seule région de test, la région Rhône-Alpes, pour une expérimentation de six mois. Celle-ci s’étant avérée concluante, la Trousse Première Assurance a alors été proposée dans trois nouvelles régions. Ainsi, elle a alors été ouverte aux personnes créant une entreprise en Languedoc-Roussillon, […]
Section 2 : Les questions encore en suspens
A l’horizon de son premier anniversaire, de nombreuses questions par rapport au réel effet de la micro-assurance en France attendent une réponse. En premier lieu, la question du réel enjeu sociétal que pourrait comporter ce produit n’a pas encore de réponse claire à ce jour (Paragraphe 1). Ensuite, d’autres questions relatives à la technique assurantielle […]
§1/ La micro-assurance sera-t-elle à la hauteur des espoirs qu’elle suscite ?
La micro-assurance, associée au micro-crédit peut s’annoncer comme une voie prometteuse pour renforcer l’entrepreneuriat et le nombre d’entreprises en France. Elle s’annonce également comme un moyen de lutter contre l’exclusion, en aidant des individus dans la difficulté à se réinsérer en retrouvant des projets, un travail et des revenus. Face à ces enjeux, plusieurs questions […]
§2/ Les questions relatives à la technique assurantielle
La micro-assurance pose également des questions quant aux produits d’assurance distribués, notamment à l’approche d’une extension progressive aux 22 régions françaises et de l’augmentation du nombre de candidats à la micro-assurance. En effet, les produits ont été créés avec comme base l’idée que la sinistralité des candidats à la micro-assurance était la même que pour […]
CONCLUSION
Telle est donc la micro-assurance en France. Une offre très jeune, qui soulève beaucoup d’espoir, au vu de ce qui a été réalisé dans les pays en voie de développement économique, mais qui soulève également beaucoup de questions quant à sa réelle viabilité et son avenir à moyen et long terme en France. Les mois […]
Bibliographie
Ouvrages, thèses, monographies : – Sylvain ALLEMAND, La Microfinance n’est plus une utopie ! Éditions autrement, 2007. – Bernard CATHELAT, LE RETOUR DES CLANS. Après l’ère de l’individualisme, entronsnous dans l’ère des tribus ?, éditions Denoël, 1997 – Daniel COHEN, Trois leçons sur la société post-industrielle, éditions du Seuil et La République des Idées, 2006. […]
REMERCIEMENTS
Je tiens à remercier Monsieur le Professeur MAYAUX d’avoir accepté de diriger ce mémoire. Je souhaite également exprimer ma profonde reconnaissance à Madame Christine GERARD, Directrice Régionale CNP Assurances, dont l’aide et la disponibilité furent extrêmement précieuses pour la rédaction de ce document. Retour au menu : LA MICRO-ASSURANCE
INTRODUCTION
La pauvreté croissante dans les pays en voie de développement économique, observée après la fin de la seconde guerre mondiale, notamment à la suite du mouvement de décolonisation, a profondément accentué le fossé entre ces pays en voie de développement et les pays développés. Devant la perspective de voir apparaître une fracture de plus en […]
Chapitre 1 : La micro-assurance associée au micro-crédit, une innovation à enjeu sociétal
Depuis maintenant une trentaine d’années, l’économie française est touchée par un chômage de masse. Pour tenter de mettre fin à cette situation, de nombreuses politiques inspirées par différentes théories économiques ont été mises en place, mais aucune n’a pour l’heure vraiment mis fin à cette situation. Le maintien du chômage à un niveau très élevé […]
Section 1 : Une voie nouvelle pour contribuer à la baisse du chômage
Comme nous venons de le souligner, la France traverse une crise de l’emploi ininterrompue depuis maintenant trente ans. Le couple micro-crédit et micro-assurance s’annonce comme une opportunité nouvelle pour enrayer le chômage, en incitant les chômeurs à créer leur entreprise et, par là même, leur propre emploi (Paragraphe 1). Partant, au-delà du chômage, l’encouragement à […]
§1/ Un moyen d’encourager l’entrepreneuriat pour répondre à la crise de l’emploi
Il est un fait qu’en France, le nombre de créations d’entreprises est nettement inférieur aux autres grandes puissances économiques. Même si l’année 2006 a vu la création de 265120 nouvelles entreprises selon l’INSEE, ce qui est un très bon chiffre, la densité entrepreneuriale est inférieure de 900000 entreprises par rapport à l’Angleterre. La sécurisation du […]
A/ Une possibilité d’augmenter le nombre de créations d’entreprises en France grâce à la sécurisation du parcours entrepreneurial
Par rapport aux autres pays occidentaux, la société française est marquée par l’absence d’une culture entrepreneuriale (1) et par la prééminence d’une culture salariale qui reste forte. La micro-assurance a donc ici un rôle à jouer pour changer cet état d’esprit, en apportant de la sécurité aux micro-entrepreneurs (2) et ainsi favoriser le passage à […]
1/ L’absence de culture entrepreneuriale en France, un frein à la création d’entreprise
Contrairement à ses voisins, la France ne possède pas de réelle culture de création d’entreprise et par conséquent le tissu entrepreneurial n’y est pas très développé. En effet, la France compte aujourd’hui 2,5 millions d’entreprises alors que si elle connaissait la même densité entrepreneuriale que l’Angleterre ou les États-unis, elle en compterait respectivement 3,4 et […]
2/ La micro-assurance, un moyen efficace de sécurisation et d’incitation à la création d’entreprise
Comme nous venons de le souligner, les effets non incitatifs à la création d’entreprise sont nombreux en France. Néanmoins, pour les individus exclus, en situation de précarité, ou titulaires de minima sociaux, la création d’entreprise peut être le moyen de retrouver un emploi et de s’intégrer dans la société, ou s’impose parfois à eux. Dans […]
B/ Une voie nouvelle grâce à la création d’emplois, non délocalisables
Que ce soit dans les pays en voie de développement économique ou dans les pays économiquement développés, le micro-crédit et la micro-assurance couvrent avant tout la création d’activités essentiellement insérées dans le tissu économique local. En effet, les créateurs de micro-entreprises créent avant tout sur la base de l’expérience qu’ils ont pu avoir au niveau […]
§2/ Un moyen pour favoriser l’intégration et pour lutter contre l’exclusion
Les perspectives qu’offrent le micro-crédit et la micro-assurance pour amener des allocataires de minima sociaux à créer leur emploi laissent à penser qu’il s’agit d’un moyen efficace pour aider les populations touchées à quitter leur situation de chômage et trouver un emploi stable (A). La possibilité offerte de créer son emploi et de pouvoir s’assurer […]
A/ Une solution pour sortir du chômage et du RMI
La crise du salariat observée en France depuis une trentaine d’années a laissé beaucoup d’individus affaiblis par l’expérience qu’ils ont vécu dans le monde du travail, qui les a rejetés puis progressivement installés dans la précarité. Cette situation touche toutes les tranches d’âge, notamment les plus jeunes qui souffrent du chômage de masse dès leur […]
B/ Un facteur de dynamisation et d’intégration dans les zones urbaines sensibles
La micro-assurance et le micro-crédit ont également un rôle à jouer dans le développement économique et le « désenclavement » des zones urbaines sensibles (ZUS). Le développement de ces zones est aujourd’hui un enjeu majeur pour faire diminuer le chômage et favoriser l’intégration. En effet, la France compte aujourd’hui 771 zones urbaines sensibles qui abritent […]
Section 2 : L’intérêt croissant des pouvoirs publics pour le microcrédit et la micro-assurance, illustré par la mise en place de politiques qui favorisent leur développement
Si, comme nous l’avons souligné en introduction, le micro-crédit s’est souvent développé en Europe sans aide particulière de la part des pouvoirs publics, les perspectives ouvertes aujourd’hui par celui-ci et la micro-assurance font que ces produits bénéficient désormais d’un vif intérêt de la part du législateur, notamment en France. De ce fait, ces offres sont […]
§1/ Les politiques mises en place au niveau Européen
De par sa position, l’Union Européenne dispose de plusieurs possibilités pour favoriser le développement de la micro-finance. La Commission Européenne s’est penchée sur cette question et a donné sa vision. Elle a ainsi défini le micro-crédit comme étant un prêt inférieur à 25000€16. Quant aux missions des instances européennes, au-delà de la mise en place […]
A/ La mission de coordination et de développement des politiques étatiques
Les politiques communautaires touchant au micro-crédit ont aujourd’hui pour cadre la Stratégie de Lisbonne adoptée en mars 2000 et révisée en mars 2005. Les principaux objectifs de ce programme sont notamment d’obtenir une croissance économique forte et soutenue, de favoriser la création d’emplois et d’améliorer la cohésion sociale. Dans ce contexte, la micro- 16 Définition […]
B/ Les politiques européennes de soutien à la micro-finance
Les programmes de la période 2007-2013 qui vient de commencer sont les plus ambitieux jamais connus au niveau européen en faveur de la micro-finance. En plus de la conservation de certains programmes antérieurs comme le Volet garantie du micro-crédit, plusieurs nouveaux programmes vont être mis en place. Parmi ceux-ci, la Commission Européenne et le Fonds […]