37 Le marché de l’assurance privée du risque dépendance s’est structuré autour d’une souscription relativement tardive des contrats. Il n’est dès lors pas impossible de penser qu’aujourd’hui les demandes de souscription interviennent à un âge où la probabilité est élevée que le preneur d’assurance ait été personnellement sensibilisé au risque du fait de l’expérience de ses parents. Ainsi, malgré le fait que la souscription est, de préférence, envisagée à partir de 50 ans, la moyenne d’âge des preneurs d’assurance se situent aux alentours de 63 ans63. Or les tarifs de l’assurance dépendance sont notamment basés sur l’âge de l’assuré au moment de la souscription. Ainsi, plus l’assuré souscrit tard, plus la réalisation du risque est précoce et entraine, par conséquent, une cotisation plus élevée. Dans ce sens, une étude comparative propose une moyenne : pour une souscription à 60 ans et pour s’assurer 500€ de rente, l’assuré doit environ cotiser 30€ par mois, soit 360 € par an, et 50€ représentant 600 € par année s’il souhaite porter la rente mensuelle à 800€.
Enfin, pour une souscription à 70 ans, il convient d’ajouter respectivement 15 à 20€ de plus aux montants susmentionnés64. La souscription au-delà de 75 ans est en général systématiquement refusée.
38 Ces contrats sont souscrits généralement par la classe moyenne de la population car, en dessous d’un certain revenu, les individus concernés ne peuvent s’offrir ce genre d’assurance et sont pris en charge par la collectivité. A l’opposé, ce genre de couverture ne présente pas d’intérêts pour ceux qui disposent d’un revenu mensuel de plus de 5.000 €, ces derniers étant en mesure d’autofinancer leur dépendance. La souscription est cependant susceptible d’intéresser les plus fortunés qui, tout en préservant leur patrimoine, souhaiteraient une prise en charge haut de gamme avec, par exemple, un maintien à domicile65. 39 L’assurance individuelle, en l’absence d’incitation marquée de l’Etat, ne saurait couvrir une part importante de la population française qui permettrait une dilution suffisante du risque, c’est pourquoi le recours à des contrats d’assurance à adhésion obligatoire au sein de l’entreprise est indispensable. Ils présentent des avantages certains par rapport à l’assurance individuelle. En amenant les salariés à cotiser très tôt, et en mutualisant les cotisations sur l’ensemble des salariés de l’entreprise, ils permettent de réduire considérablement leur effort de cotisation, et ce d’autant plus que l’employeur participe au financement (souvent à hauteur de 50%). En outre, les garanties collectives dépendance permettent, dans le cadre de l’entreprise, de sensibiliser les salariés à un risque « tabou », souvent sous estimé par ces derniers, en particulier par les plus jeunes.
63 Selon 30 millions de consommateur 2004 n°388
64 Enquête du magazine notre temps Disponible sur http://www.notretemps.com/vos-droits/1233410-faut-il-prendre-une-assurance-dependance-.html 65 Morlet-Haidara, La dépendance : un nouveau défi pour l’assurance : Gaz. Pal. 14-15 janv. 2009, n° 14-15, p. 3.
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