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Section 1 : Caractéristiques et modèles
Trois modèles se démarquent particulièrement aujourd’hui. Il s’agit des accords de distribution (I), de la joint venture (II) et du modèle de l’intégration complète (III). cf : ANNEXE 3 Retour au menu : LA BANCASSURANCE EN FRANCE : PRINCIPES ET DEVELOPPEMENT
I – Accord de distribution :
A) Description Ce modèle consiste en la conclusion d’accords de commercialisation de produits de l’entreprise d’un secteur par le réseau de l’entreprise appartenant à l’autre secteur. Dans le cadre de la bancassurance on appelle également ce modèle « modèle de pur distributeur » car il n’y a aucun lien entre la banque et la (ou […]
II – Joint venture
A) Description Ce modèle, également appelé « modèle de co-entreprise » en France, transcrit la volonté des banques et des compagnies d’assurance d’exercer et de maîtriser par elles-mêmes une activité différente de celles de leur secteur d’origine. Ici la banque ne joue plus le rôle d’un simple intermédiaire mais est véritablement associée à une ou […]
III – Intégration complète
A) Description Cette stratégie de l’intégration va plus loin que les précédentes, dans la mesure où elle pousse la logique de l’interpénétration à son terme. Il s’agit là de réunir en un seul groupe les activités bancaires et d’assurance par le biais de la création d’une filiale ex-nihilo. L’aboutissement de ce modèle serait donc la […]
Section 2 : Cadre juridique
Pour avoir un aperçu du cadre juridique de la bancassurance en France, il sera nécessaire d’étudier tout d’abord le régime général de la distribution des produits d’assurance par les banques (I) puis les différents moyens juridiques de protection des consommateurs que ce nouveau statut implique (II). Retour au menu : LA BANCASSURANCE EN FRANCE : […]
I – Régime général de la distribution des produits d’assurance par les banques
Nous nous attarderons dans un premier temps sur les difficultés liées à la qualification de cette distribution (A) puis nous analyserons les moyens de contrôle appliqués aux bancassureurs (B). A) Problèmes de qualification liée à l’activité de bancassureur La bancassurance rencontre quelques difficultés car la loi bancaire de 1984 n’évoque pas l’assurance parmi les activités […]
II – La nécessaire protection du consommateur
Le processus de bancassurance accentuant le déséquilibre entre l’opérateur économique et le consommateur, il appartient au législateur ou au juge d’intervenir pour imposer une obligation d’information et de conseil renforcé à ces groupes (A). En outre, les rapprochements entre les banquiers et les assureurs permettant un échange d’informations sur les clients, le consommateur doit donc […]
Partie 2 : La situation de la bancassurance en France : un modèle de réussite
Nous ferons dans un premier temps un rapide panorama de la bancassurance en France afin de constater la vitesse de son développement et son succès actuel (section 1) puis nous nous attarderons sur les facteurs clés de cette réussite (section 2) ainsi que sur les limites que peut rencontrer ce phénomène (section 3). Retour au […]
Section 1 : Panorama du marché français :
La France fût l’un des premiers pays à voir naître ce phénomène avec l’apparition de nombreux bancassureurs en quelques années. Ainsi, le premier banquier à s’être lancé dans la bancassurance est le Crédit mutuel de l’Est qui a créé une filiale, les Assurances du Crédit Mutuel en 1972. Créées dès 1971 avec un statut de […]
I – La place des bancassureurs français dans l’assurance vie
La concurrence entre les banquiers et les assureurs s’est avivée tout d’abord principalement dans les territoires frontaliers de l’assurance vie. C’est le premier réseau bancaire, le Crédit Agricole, qui s’est taillé la part du lion en quelques années. Une première expérience avait été tentée à partir de 1972, dans le cadre de Soravie, conjointement […]
II – La place des bancassureurs dans l’assurance dommage
L’entrée dans l’assurance a ainsi été graduelle : au milieu des années 1970, les banques ont commencé avec des produits d’assurance connexes aux opérations bancaires (garanties contre la perte d’emploi, pour davantage sécuriser leurs créances et répondre à l’inquiétude des emprunteurs vis-à-vis du chômage, contrats décès invalidité des prêts). Puis, dès le début des années […]
Section 2 : Les facteurs clés du succès de la bancassurance en France
Quatre éléments liés au modèle même de la bancassurance ainsi qu’au pays qui l’accueille jouent un rôle dans le succès que rencontre ce phénomène en France. Il s’agit des canaux de distribution (I), de l’image renvoyée (II), de la formation mise en place (III) et des produits vendus (IV). Retour au menu : LA BANCASSURANCE […]
I – Les méthodes et canaux de distribution
La distribution, comme pour tout intermédiaire, est bien évidemment l’un des points fondamentaux de la bancassurance. C’est grâce à ce mode de distribution tout à fait singulier que la banque connaît un fort succès aujourd’hui dans le domaine de l’assurance. En effet les banques ont des positions souvent très fortes sur leurs marchés respectifs (réseau […]
II – L’image (facteur culturel)
L’image c’est-à-dire la façon dont la banque est perçue sur un marché par les consommateurs et la place qu’elle occupe dans la société sont des conditions essentielles. Dans les pays comme la France, l’Espagne, l’Italie ou la Belgique, les banques bénéficient d’une bonne image. Les clients ont une relation privilégiée avec leur banque et sont […]
III – La formation
La formation apparaît également comme un sujet essentiel à la motivation du réseau dont le métier premier est la banque. La diversité de profils, associée à la montée en puissance de la bancassurance, a bien entendu donné lieu à une formation massive des réseaux de distribution afin de les sensibiliser et de les intéresser à […]
IV – Les produits d’assurance
Il s’agit d’un thème central car déterminant dans le succès rencontré auprès de la clientèle mais aussi auprès des réseaux de vente. Quelles sont les caractéristiques d’un “bon” produit en bancassurance ? Tous les bancassureurs le savent : la clé du succès est avant tout de rester simple. En France Predica souligne qu’ « il […]
Section 3 : Limites de la bancassurance
Nous sommes ici face à des difficultés d’ordre commercial (I), fiscal (II), liées aux intermédiaires déjà présents sur le marché (III) ainsi qu’au problème de déplacement d’épargne (IV). Retour au menu : LA BANCASSURANCE EN FRANCE : PRINCIPES ET DEVELOPPEMENT
I – Difficultés d’ordre commercial
A) L’approche du client Pour ce qui concerne l’approche du client si, comme nous l’avons expliqué, l’image de la banque est meilleure que celle de l’assurance il ne faut pas oublier que ces deux acteurs ont des méthodes de travail différentes. Conformément à la formule consacrée, l’assurance vie se vend, alors que les produits bancaires, […]
II – Réglementation fiscale
Les avantages fiscaux peuvent souvent inciter les consommateurs à investir dans un produit d’assurance vie ou de retraite plutôt qu’un autre. Des changements de législation en la matière peuvent influencer de façon positive ou négative les ventes d’un produit. En France par exemple, les lois de finances de 1998 et 1999 ont réformé le régime […]
III – Conflits d’intérêts avec les intermédiaires
L’expansion de la bancassurance a été bridée à cause des intermédiaires qui opèrent déjà sur le marché, et notamment les agents d’assurances. Traditionnellement les contrats sont distribués en France par les courtiers, les agents généraux d’assurance, les salariés ou les mandataires de ces sociétés. Les agents d’assurance bénéficient souvent d’une exclusivité de vente sur un […]
IV – Déplacement d’épargne
Finalement, il est possible de noter que depuis que les banques se sont mises à vendre des contrats d’assurance, le chiffre d’affaires de l’assurance de personnes s’est accru en France. Toutefois cette expansion résulte surtout de la qualité des nouveaux produits d’assurance vie, de la difficile conjoncture économique accompagnée par la désinflation qui à la […]
Partie 3 : Evolution contemporaine et perspectives
La tâche la plus difficile en matière de recherche ou de stratégie est de savoir de quoi sera fait l’avenir, si ce qui fonctionne aujourd’hui fonctionnera demain. Pour tenter de trouver une réponse à ce questionnement, l’étude de l’évolution à court terme du phénomène étudié est indispensable. En France trois évènements ont eu un impact […]
Section 1 : L’assurbanque (ou assurfinance) :
Pour étudier ce phénomène nous nous intéresserons aux motivations de sa création (I), avant de nous pencher sur son encadrement juridique (II). Après un rapide aperçu du marché (III), nous conclurons sur les difficultés que peut rencontrer l’assurfinance (IV). Retour au menu : LA BANCASSURANCE EN FRANCE : PRINCIPES ET DEVELOPPEMENT
I – Motivations des assureurs
Les assureurs, subissant une forte concurrence à la fois dans le domaine des assurances de dommages (IARD) et des assurances de personnes (assurance vie), ont cherché à répondre à ces évolutions et à étendre leurs domaines d’activités, à la fois pour combler un manque à gagner, mais aussi pour fidéliser leur clientèle. Ils ont donc […]
II – L’encadrement juridique des activités des « assurfinanceurs » :
Si les banques sont explicitement autorisées à pratiquer des opérations autres que bancaires depuis la loi de 1984, les assureurs, en application au principe d’exclusivité, devaient se cantonner aux opérations d’assurances. Aujourd’hui, aux termes de la loi du 8 août 1994, les compagnies d’assurances sont autorisées à pratiquer des activités autres que le démarchage financier […]
III – Le marché de l’assurbanque :
L’idée de faire distribuer des produits bancaires par un réseau d’assureurs n’est pas nouvelle et remonte en France à 15 ou 20 ans. A cette époque, les deux présidents de la BNP et de l’UAP, le premier assureur de l’époque, avaient passé un accord de distribution croisée. Les agences de la BNP devaient jouer […]
IV – Difficultés rencontrées par l’assurfinance :
Il semble tout d’abord que les différences existant entre les activités de banque et d’assurance créent plus de barrières au développement de l’assurbanque qu’à celui de la bancassurance. Les assurfinanceurs devront surmonter deux handicaps : les produits d’assurance ne facilitent pas les contacts répétés avec la clientèle et les assureurs ignorent les flux financiers de […]
Section 2 : La Banque Postale :
La Poste est habilitée à distribuer les produits d’assurance vie de la Caisse nationale de prévoyance (CNP) depuis 1968, sur le fondement de l’article R. 433-10 du code des assurances. Depuis l’abrogation de cet article, c’est l’article 2 de la loi n° 90-568 du 2 juillet 1990 qui habilite La Poste à « offrir, dans […]
Section 3 : La bancassurance face à la crise :
Nous analyserons ici les conséquences actuelles de la crise financière (I) puis nous nous pencherons sur les solutions envisageables (II). I – Situation actuelle : Touché par la crise des crédits hypothécaires à risque américains, le secteur bancaire se remet difficilement de ses blessures. Le séisme dont l’épicentre était situé aux Etats-Unis s’est très vite […]
II – Quelles réponses ?
Pour passer ce cap les banques semblaient avoir trouvé la parade. Ainsi, pour consolider leur bilan, elles ont fortement incité les épargnants à placer leur argent sur des produits de court terme comme le livret A. Les bancassureurs ont finalement pâtit de cette stratégie. Dès lors, on peut se demander si la meilleure solution n’est […]