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2/ La micro-assurance, un moyen efficace de sécurisation et d’incitation à la création d’entreprise
Comme nous venons de le souligner, les effets non incitatifs à la création d’entreprise sont nombreux en France. Néanmoins, pour les individus exclus, en situation de précarité, ou titulaires de minima sociaux, la création d’entreprise peut être le moyen de retrouver un emploi et de s’intégrer dans la société, ou s’impose parfois à eux. Dans […]
1/ L’absence de culture entrepreneuriale en France, un frein à la création d’entreprise
Contrairement à ses voisins, la France ne possède pas de réelle culture de création d’entreprise et par conséquent le tissu entrepreneurial n’y est pas très développé. En effet, la France compte aujourd’hui 2,5 millions d’entreprises alors que si elle connaissait la même densité entrepreneuriale que l’Angleterre ou les États-unis, elle en compterait respectivement 3,4 et […]
A/ Une possibilité d’augmenter le nombre de créations d’entreprises en France grâce à la sécurisation du parcours entrepreneurial
Par rapport aux autres pays occidentaux, la société française est marquée par l’absence d’une culture entrepreneuriale (1) et par la prééminence d’une culture salariale qui reste forte. La micro-assurance a donc ici un rôle à jouer pour changer cet état d’esprit, en apportant de la sécurité aux micro-entrepreneurs (2) et ainsi favoriser le passage à […]
§1/ Un moyen d’encourager l’entrepreneuriat pour répondre à la crise de l’emploi
Il est un fait qu’en France, le nombre de créations d’entreprises est nettement inférieur aux autres grandes puissances économiques. Même si l’année 2006 a vu la création de 265120 nouvelles entreprises selon l’INSEE, ce qui est un très bon chiffre, la densité entrepreneuriale est inférieure de 900000 entreprises par rapport à l’Angleterre. La sécurisation du […]
Section 1 : Une voie nouvelle pour contribuer à la baisse du chômage
Comme nous venons de le souligner, la France traverse une crise de l’emploi ininterrompue depuis maintenant trente ans. Le couple micro-crédit et micro-assurance s’annonce comme une opportunité nouvelle pour enrayer le chômage, en incitant les chômeurs à créer leur entreprise et, par là même, leur propre emploi (Paragraphe 1). Partant, au-delà du chômage, l’encouragement à […]
Chapitre 1 : La micro-assurance associée au micro-crédit, une innovation à enjeu sociétal
Depuis maintenant une trentaine d’années, l’économie française est touchée par un chômage de masse. Pour tenter de mettre fin à cette situation, de nombreuses politiques inspirées par différentes théories économiques ont été mises en place, mais aucune n’a pour l’heure vraiment mis fin à cette situation. Le maintien du chômage à un niveau très élevé […]
INTRODUCTION
La pauvreté croissante dans les pays en voie de développement économique, observée après la fin de la seconde guerre mondiale, notamment à la suite du mouvement de décolonisation, a profondément accentué le fossé entre ces pays en voie de développement et les pays développés. Devant la perspective de voir apparaître une fracture de plus en […]
REMERCIEMENTS
Je tiens à remercier Monsieur le Professeur MAYAUX d’avoir accepté de diriger ce mémoire. Je souhaite également exprimer ma profonde reconnaissance à Madame Christine GERARD, Directrice Régionale CNP Assurances, dont l’aide et la disponibilité furent extrêmement précieuses pour la rédaction de ce document. Retour au menu : LA MICRO-ASSURANCE
Bibliographie
Ouvrages, thèses, monographies : – Sylvain ALLEMAND, La Microfinance n’est plus une utopie ! Éditions autrement, 2007. – Bernard CATHELAT, LE RETOUR DES CLANS. Après l’ère de l’individualisme, entronsnous dans l’ère des tribus ?, éditions Denoël, 1997 – Daniel COHEN, Trois leçons sur la société post-industrielle, éditions du Seuil et La République des Idées, 2006. […]
CONCLUSION
Telle est donc la micro-assurance en France. Une offre très jeune, qui soulève beaucoup d’espoir, au vu de ce qui a été réalisé dans les pays en voie de développement économique, mais qui soulève également beaucoup de questions quant à sa réelle viabilité et son avenir à moyen et long terme en France. Les mois […]
§2/ Les questions relatives à la technique assurantielle
La micro-assurance pose également des questions quant aux produits d’assurance distribués, notamment à l’approche d’une extension progressive aux 22 régions françaises et de l’augmentation du nombre de candidats à la micro-assurance. En effet, les produits ont été créés avec comme base l’idée que la sinistralité des candidats à la micro-assurance était la même que pour […]
§1/ La micro-assurance sera-t-elle à la hauteur des espoirs qu’elle suscite ?
La micro-assurance, associée au micro-crédit peut s’annoncer comme une voie prometteuse pour renforcer l’entrepreneuriat et le nombre d’entreprises en France. Elle s’annonce également comme un moyen de lutter contre l’exclusion, en aidant des individus dans la difficulté à se réinsérer en retrouvant des projets, un travail et des revenus. Face à ces enjeux, plusieurs questions […]
Section 2 : Les questions encore en suspens
A l’horizon de son premier anniversaire, de nombreuses questions par rapport au réel effet de la micro-assurance en France attendent une réponse. En premier lieu, la question du réel enjeu sociétal que pourrait comporter ce produit n’a pas encore de réponse claire à ce jour (Paragraphe 1). Ensuite, d’autres questions relatives à la technique assurantielle […]
§2/ L’extension de la TPA à tout le territoire français
Le 14 décembre 2006, la Trousse Première Assurance a été lancée sur une seule région de test, la région Rhône-Alpes, pour une expérimentation de six mois. Celle-ci s’étant avérée concluante, la Trousse Première Assurance a alors été proposée dans trois nouvelles régions. Ainsi, elle a alors été ouverte aux personnes créant une entreprise en Languedoc-Roussillon, […]
B/ L’amélioration de l’offre grâce à l’adjonction de nouveaux produits
Autre nouveauté dictée par la pratique, il s’avère utile de proposer aux créateurs de nouveaux produits, à commencer par une assurance automobile. Une telle offre permettrait aux créateurs de trouver une assurance leur permettant de couvrir l’usage professionnel d’un véhicule à un prix peu élevé, ce qu’ils ont parfois beaucoup de difficulté à trouver auprès […]
A/ La nécessaire adaptation des produits existants
L’expérience engrangée au cours des premiers mois de distribution de la Trousse Première Assurance a laissé apparaître la nécessité d’apporter certaines évolutions au produit. Il est notamment apparu nécessaire d’apporter certaines améliorations à la garantie multirisque professionnelle. Ainsi, les plafonds de garantie fixés pour le contenu professionnel en cas d’incendie (10000€), de vol ou de […]
§1/ L’adaptation des produits existants et l’élaboration de nouveaux produits adaptés à la demande
L’expérience accumulée depuis que l’offre de micro-assurance est disponible a permis de constater que l’étude de cible et la création de produits avaient amené à la création d’une offre relativement bien adaptée. Cependant, il s’avère aujourd’hui nécessaire de procéder à certaines modifications des produits existants (A) et même à la création de nouveaux produits, pour […]
Chapitre 5 : La micro-assurance face à son avenir
A l’approche de son premier anniversaire, l’expérience et la réalité du terrain ont laissé paraître un besoin d’adaptation et d’évolution de la Trousse Première Assurance, toujours dans le but de la rendre la mieux adaptée aux besoins des personnes concernées (Section 1). Offre très récente, la micro-assurance doit également faire la preuve de son utilité […]
§2/ Des objectifs finaux a priori divergents
Ainsi, les similitudes, certes importantes, s’arrêtent au delà du simple constat. En effet, l’offre AXA/MACIF ne prévoit pas de tarif fixe, mais prévoit que les tarifs seront « ajustés selon la nature de l’activité professionnelle », c’est-à-dire qu’il sera procédé à une évaluation des risques, comme dans les contrats classiques. Cette pratique, utilisée sur un […]
§1/ Deux offres fondées sur les mêmes constats
L’annonce d’AXA/Macif a pu paraître relativement étonnante dans la mesure où, comme tous les acteurs de l’assurance, ces deux partenaires avaient été sollicités par Entrepreneurs de la Cité au moment de la création de l’association de préfiguration pour la micro-assurance et avaient à cette occasion opposé une fin de non-recevoir. Au vu du communiqué, force […]
Section 4 : Étude comparative de l’offre TPA et de l’offre AXA/MACIF
Alors que la micro-assurance se situe dans un secteur non commercial et par conséquent non concurrentiel selon toute vraisemblance, la société AXA39 et la mutuelle MACIF40 viennent de lancer une offre conjointe de micro-assurance. Dans un communiqué de presse du 9 mai 200741, la Macif et AXA France ont indiqué qu’ils s’associaient pour lancer une […]
§3/ La complémentaire santé
Dernière garantie proposée, la complémentaire santé pourrait apparaître comme moins essentielle, dans la mesure où la sécurité sociale couvre une partie des dépenses de santé et que le marché de ce type d’assurance propose de nombreuses offres à des prix parfois peu élevés. Cependant, il était malgré tout nécessaire d’offrir au créateur une garantie, certes […]
§2/ La garantie prévoyance – arrêt de travail
Deuxième garantie proposée, la garantie prévoyance – arrêt de travail a pour objectif d’éviter qu’une maladie passagère ne précarise le créateur. Cette garantie est distribuée conjointement par la CNP Assurances, apériteur37 du contrat, et La Mondiale Accidents qui intervient en tant que co-assureur. Son objectif est d’offrir au créateur à faibles revenus une indemnité journalière […]
§1/ La garantie multirisque professionnelle
S’il était bien un passage obligé pour offrir une protection aux créateurs d’entreprise, c’était bien de leur proposer un produit de multirisque professionnelle. Il s’agit donc d’un contrat multi garanties classique, mais adapté à la cible. Il est composé principalement d’assurances de responsabilité civile et d’une assurance de dommage. Ce produit est distribué par la […]
Section 3 : Étude des produits proposés avec la Trousse première assurance
Les études réalisées ont mis en lumière les besoins des créateurs à faibles revenus. Ils ont évidemment besoin de protéger leur activité et d’obtenir une assurance de responsabilité civile professionnelle, ce qu’ils peuvent faire grâce à la garantie multirisque professionnelle (Paragraphe 1). Cependant, pour offrir une couverture efficace au maintien et à la pérennisation de […]
B/ L’élaboration des conditions de souscription
Les assureurs qui ont décidé de s’engager en portant le risque ont déjà fait l’effort de renoncer à toute forme de marge et donc à toute perspective de bénéfice. Ils ont également accepté, notamment pour la garantie prévoyance et la complémentaire santé, de ne pas exiger de questionnaire médical. Néanmoins, il a fallu mettre en […]
§2/ La création des différents produits et l’élaboration des conditions de souscription
A/ La création des produits Les mots ont ici toute leur importance. Il s’agit bien de création et d’élaboration de nouveaux produits. En aucun cas, il ne s’est agit que de proposer une offre « au rabais » à partir de produits d’assurance classique. Néanmoins, pour obtenir un produit à faible montant et correspondant au […]
§1/ L’étude de la cible
Malgré l’a priori de spécificité du public occidental que l’on pouvait avoir, par rapport à celui des individus vivant dans les pays en voie de développement, l’association de préfiguration pour la micro-assurance a décidé de se baser sur les travaux d’un groupe de 35 Lyon_Ville de l’Entrepreneuriat est une initiative lancée en juin 2004. Ses […]
§2/ Une volonté devenue collective grâce à l’engagement de partenaires
Le concept de micro-assurance a rapidement séduit de nombreux acteurs de l’assurance, à commencer par la FFSA. Plusieurs acteurs connus de l’assurance se sont engagés dès la création de l’association de préfiguration pour la micro-assurance. Parmi ceuxci, on compte bien évidemment APRIL GROUP29 et sa filiale Evolem30, mais également d’autres assureurs fondateurs comme la CNP […]
§1/ Une volonté individuelle
Entrepreneur Lyonnais dans le secteur de l’assurance, Bruno ROUSSET (photo ci-contre) portait en lui la volonté de mettre à profit son expérience pour rendre un peu de ce qu’il avait reçu, en s’attachant à aider des personnes en difficulté. L’idée de mettre en place une offre de microassurance alors est née en 2004 de la […]