Ainsi, les similitudes, certes importantes, s’arrêtent au delà du simple constat. En effet,
l’offre AXA/MACIF ne prévoit pas de tarif fixe, mais prévoit que les tarifs seront « ajustés
selon la nature de l’activité professionnelle », c’est-à-dire qu’il sera procédé à une évaluation
des risques, comme dans les contrats classiques. Cette pratique, utilisée sur un tel segment de
clientèle, risque de fragiliser les créateurs les plus faibles qui risquent de se voir appliquer les
tarifs les plus élevés et ne semble pas réellement correspondre à l’objectif de la microassurance.
Au-delà, cette pratique semble vouloir marquer, de la part de ces prestataires, une
inclination à ne pas vouloir assurer les populations les plus à risque. La démarche d’AXA et
Macif serait-elle alors s’attacher à assurer le segment de clientèle le plus « rentable » parmi
les candidats à la micro-assurance ?
Concernant l’offre en elle-même, AXA et Macif proposent un pack de base
comprenant selon la situation du créateur, une assurance multirisque professionnelle ou une
multirisque habitation ; une Responsabilité Civile Professionnelle dont on peut d’ailleurs
contester le caractère systématique, beaucoup de créateurs dans la cible n’en ayant pas besoin,
au vu des activités qu’ils créent (sandwicherie, vente ambulante, brocante…). Le pack de base
comprend également, selon la situation du créateur, une Responsabilité Civile exploitation ou
« privée » si celui-ci travaille à domicile. Enfin, ce pack comprend une assurance « arrêt
d’activité ». Le tarif annoncé pour ce pack serait de « moins d’un euro par jour ».
Il est ensuite possible d’adjoindre à ce pack de base deux modules, dont le tarif n’est pas
précisé. Le premier module comprend une assurance de Responsabilité Civile automobile
professionnelle et une assurance marchandises transportées. Le second module offre quant à
lui une assurance construction avec une RC décennale, une RC non obligatoire et une
assurance dommages sur chantier. Les produits proposés dans ces deux modules ne font pas
partie de l’offre d’Entrepreneurs de la Cité.
La dernière divergence, qui n’est pas la moindre, se trouve quant à la finalité de la
micro-assurance. D’une part, AXA et Macif proposent les produits de micro-assurance pour
une durée de trois ans, alors qu’Entrepreneurs de la Cité propose ses produits pendant quatre
ans. Cet élément est important. Il est en effet encore un peu tôt au bout de trois ans, pour que
la viabilité d’une entreprise soit complètement assurée. Par ailleurs, au delà de cette durée, si
Entrepreneurs de la Cité s’engage à laisser ses anciens assurés libres de choisir l’offre qui leur
semble la plus adaptée sur le marché, AXA et Macif prévoient eux de proposer, au delà, leurs
contrats « classiques » aux micro-assurés. Ces deux derniers éléments ont une certaine
importance. Ils semblent marquer une volonté de la part d’AXA Macif de proposer une offre
de micro-assurance pour tenter de capter une clientèle nouvelle une fois le délai de trois ans
écoulé.
Tel semble a priori être le seul intérêt pour ces prestataires à proposer une offre
concurrente en micro-assurance et à voir la concurrence investir ce secteur. En effet, la marge
commerciale étant réputée inexistante, une offre de micro-assurance ne dégage pas de
bénéfices. Au contraire, la probabilité que les produits de micro-assurance soient déficitaires
est très forte. Cependant, la concurrence n’est pas forcément malvenue pour les adhérents, en
ce sens qu’elle peut permettre de forcer les différents prestataires à améliorer de la qualité de
leur offre et de leurs tarifs.
Ainsi, deux offres de micro-assurance sont aujourd’hui disponibles en France. Le
segment de clientèle réservé à la micro-assurance reste aujourd’hui encore à explorer, celle-ci
n’étant proposée que depuis décembre 2006, il est difficile de savoir aujourd’hui quel sera son
sort. En effet, la micro-assurance est encore une offre très récente et doit nous montrer au
cours des prochaines années, si elle tiendra ou non ses promesses.
42 Ile de France, Poitou-Charentes et Midi-Pyrénées